퇴직연금 IRP(Individual Retirement Pension),
어는 봤지만 실제로 어떻게 쓰는 건지 잘 모르는 분들이 많습니다.
은퇴가 아직 멀게 느껴져서 ‘나중에 해야지’ 하고 미루기도 하죠.
지만 IRP는 단순한 노후 준비 계좌가 아니라, 지금 당장 세금도 줄이고 장기적으로 자산을 키울 수 있는 강력한 도구입니다.
오늘은 2025년 기준으로 IRP를 어떻게 가입하고, 어떤 점을 유리하게 활용할 수 있는지 하나씩 설명드릴게요.
1. IRP란 무엇인가?
간단히 말해 IRP는 퇴직금이나 개인이 추가 납입한 돈을 장기적으로 운용하고, 나중에 연금으로 받는 계좌입니다.
회사에서 퇴직하면 퇴직금을 IRP 계좌로 받게 되는데, 여기에 개인이 스스로 돈을 더 넣을 수도 있습니다.
이렇게 모인 돈은 예금, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자해 불릴 수 있습니다.
2. 왜 가입해야 하나? (장점)
1) 세액공제 혜택
연간 최대 700만 원까지 납입금에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다.
- 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% 공제
- 총급여 5,500만 원 초과: 13.2% 공제
예를 들어, 연간 700만 원을 납입하면 최대 115만 5천 원의 세금을 돌려받을 수 있습니다.
2) 복리 효과
IRP는 장기 운용이 기본이기 때문에 복리의 힘을 크게 누릴 수 있습니다.
20~30대부터 시작하면 은퇴 시점에는 생각보다 큰 자산이 만들어집니다.
3) 노후 안전망
55세 이후 연금 형태로 수령하게 되므로, 노후 생활비를 꾸준히 확보할 수 있습니다.
3. 가입 조건과 대상
- 만 19세 이상이면 누구나 가능 (근로자, 자영업자, 프리랜서 포함)
- 퇴직금 수령 후 이전하거나, 개인 납입으로만도 개설 가능
- 소득이 없어도 가입 가능하지만 세액공제 혜택은 소득이 있어야 받을 수 있습니다.
4. 개설 방법
은행: 국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, 농협 등
증권사: 미래에셋증권, NH투자증권, 삼성증권, 키움증권 등
최근에는 모바일 앱에서 비대면 개설도 가능합니다.
- 준비물: 신분증, 공동인증서(또는 간편인증)
- 개설 시 상품 선택: 원리금보장형(예금, 보험) + 실적배당형(펀드, ETF 등) 비중 설정
5. IRP 운용 전략
IRP는 단순히 돈을 넣어두는 계좌가 아니라, ‘어떻게 굴리느냐’가 중요합니다.
- 20~30대: 주식형 비중을 높여 공격적으로 운용 (장기 시간 확보)
- 40대 이후: 주식·채권 비중을 6:4 또는 5:5로 조정해 안정성 강화
- 50대 후반: 채권·예금 중심으로 안전 운용, 은퇴 후 인출 계획 세우기
6. 주의할 점
- 중도 인출 불가: 원칙적으로 55세 이전에는 인출이 어렵습니다.
- 세액공제 한도: 연금저축과 합산해 연 900만 원까지만 공제 가능, IRP만 단독으로는 700만 원까지.
- 수수료: 일부 금융기관은 계좌 유지·운용 수수료를 부과하므로, 저렴한 곳을 선택하세요.
7. 이런 분들에게 추천
- 매년 소득세를 조금이라도 줄이고 싶은 직장인
- 장기 자산 형성을 원하는 프리랜서
- 퇴직금을 안전하게 운용하면서 불리고 싶은 분
- 노후 대비를 일찍 시작하려는 20~30대
마무리
퇴직연금 IRP는 ‘나중에 쓰는 계좌’라고 생각하기 쉽지만, 사실은 ‘지금부터 세금 줄이고 자산 불리는 계좌’입니다.
2025년 기준 세액공제 혜택과 운용 방법을 잘 활용하면, 은퇴 후 생활의 질이 달라집니다.
오늘 내용을 참고해서 은행이나 증권사 앱을 열고, 지금 바로 첫걸음을 떼보세요.
늦게 시작할수록 복리의 힘은 약해집니다. 노후 준비는 빠를수록 유리합니다.