적금이 좋을까? 예금이 좋을까?
은행에 돈을 넣으려고 할 때 많은 분들이 한 번쯤 고민하는 질문입니다.
겉으로 보기엔 둘 다 ‘돈을 맡기고 이자를 받는 것’ 같지만, 구조와 목적이 꽤 다릅니다.
2025년 현재 기준 금리 환경도 예전과 달라졌기 때문에, 어떤 상품을 선택해야 하는지도 조금 달라졌습니다.
오늘은 초보자도 헷갈리지 않게 적금과 예금의 차이, 장단점, 그리고 2025년 은행별 금리와 추천 전략까지 정리해 드릴게요.
1. 적금이란?
적금은 매달 일정 금액을 꾸준히 넣는 방식입니다.
마치 매월 저금통에 돈을 채워 넣듯이, 정해진 기간 동안 납입하고 만기에 원금과 이자를 함께 받게 됩니다.
- 목적: 꾸준한 습관 형성과 목돈 마련
- 예시: 매달 50만 원씩 1년 동안 넣으면 600만 원 + 이자를 받음
- 장점: 강제 저축 효과, 목돈 없는 사람도 시작 가능
- 단점: 중도 해지 시 이자가 크게 줄어듦
2. 예금이란?
예금은 목돈을 한 번에 맡기고, 만기까지 그대로 두는 방식입니다. 보통 정기예금이라고 부릅니다.
1) 목적
: 여유 자금을 안정적으로 불리기
2) 예시
: 1,000만 원을 1년 정기예금으로 맡기면, 만기에 원금 + 이자를 받음
3) 장점
: 높은 금액을 한 번에 굴리기 유리, 이자 계산이 단순
4) 단점
: 중도 해지 시 이자 손해, 투자 유연성 낮음
3. 적금과 예금 차이
적금과 예금은 납입 방식과 이자 계산 구조에서 차이가 납니다.
- 적금: 매월 납입 → 평균 보유 기간이 절반이므로 실제 이자 총액은 예금보다 낮음
- 예금: 처음부터 전액 예치 → 이자가 전액에 대해 만기까지 붙음
| 구분 | 적금 | 예금 |
| 납입 방식 | 매월 일정 금액 납입 | 목돈 한 번에 납입 |
| 이자 계산 | 납입액만 이자 발생 → 평균 보유 기간이 절반 | 가입 시점부터 전액 이자 발생 |
| 금리 수준 | 예금보다 높거나 비슷 | 적금보다 낮거나 비슷 |
| 유동성 | 중도 해지 시 이자 손해 | 중도 해지 시 이자 손해 |
| 적합 대상 | 매월 저축 습관 만들고 싶은 사람 | 이미 목돈이 있는 사람 |
4. 이자 수익 차이 예시
연 4% 금리 기준으로 1,200만 원을 1년간 적금과 예금에 각각 넣는다고 가정해 보겠습니다.
- 예금: 1,200만 원 전액에 대해 1년간 이자 발생 → 약 48만 원(세전)
- 적금: 매월 100만 원씩 납입 → 평균 보유 금액 600만 원 → 약 24만 원(세전)
같은 금리여도, 적금은 납입액이 매달 쌓이는 구조이므로 전체 이자 총액은 예금보다 낮습니다.
5. 2025년 8월 기준 은행별 금리 (1년, 세전)
| 은행 | 정기예금 | 정기적금 |
| 국민은행 | 3.25% | 3.00% |
| 신한은행 | 3.30% | 3.05% |
| 하나은행 | 3.20% | 3.00% |
| 농협은행 | 3.35% | 3.10% |
| 토스뱅크 | 입출금 2.50% | 자유적금 3.20% |
※ 금리는 2025년 8월 기준, 일부 조건 충족 시 우대금리 적용 가능. 은행별, 상품별 차이 있음.
6. 상황별 추천 전략
월급에서 일정 금액을 떼어 저축하고 싶은 경우 → 적금
- 장점: 강제 저축, 우대금리 조건 달성 쉬움
- 팁: 급여이체·자동이체·카드 사용 조건으로 금리 최대화
이미 목돈이 있는 경우 → 예금
- 장점: 전액에 대해 즉시 이자 발생, 단순한 구조
- 팁: 금리 인하 전망 시 장기 예금 가입, 단기 자금은 CMA·파킹통장 활용
둘 다 가능한 경우 → 예금+적금 병행
- 장점: 목돈과 월 저축액을 동시에 운용, 유동성 분산
- 팁: 만기일을 달리해 재투자 기회 확보
7. 선택 전 체크리스트
- 우대금리 조건: 급여이체, 공과금 자동이체, 카드 사용 등 충족해야 최고 금리 가능
- 세금 절감 방법: ISA, 비과세 종합저축 활용 시 이자소득세 절감
- 중도해지 방지: 비상금은 별도 통장 보관, 예금·적금은 만기까지 유지
- 복리 상품 고려: 일부 예금·적금은 복리 계산으로 장기 이자 극대화 가능
마무리
적금과 예금은 비슷해 보이지만, 돈이 굴러가는 방식과 목적이 완전히 다릅니다.
2025년 현재 금리 환경에서는 목돈이 있으면 예금, 꾸준한 습관을 원하면 적금이 유리합니다.
가장 중요한 건 자신의 현금 흐름, 금리 전망, 유동성 필요성 등을 고려해 선택하는 것입니다.
가입 전에는 반드시 최신 금리와 우대 조건을 확인하고, 본인에게 맞는 전략을 세워야
안정적인 수익과 저축 습관을 동시에 잡을 수 있습니다.